Seguros:
Hoje vamos falar de um assunto que não interessa muito as pessoas, pois a experiência de comprar um bem ou serviço é sempre acompanhada da satisfação de usar o mesmo e no caso do seguro de automóvel você adquire o mesmo, considerando sempre a sua “não utilização” pois se assim precisar é porque foi envolvido em algum tipo de sinistro (roubo, furto, colisão, incêndio) ou teve a chamada perda total, quando o reparo do mesmo ultrapassava um certo valor do bem e neste caso sua reparação acaba não compensando.
Como você está contratando um risco (pode ou não ocorrer / pode um não ser utilizado durante a vigência do mesmo) na maioria das vezes o custo (preço do seguro) acaba sendo o fator de decisão, pois quanto menor, melhor para o seu bolso.
Ainda assim em suas cotações é muito importante que você esteja sempre comparando e contratando as mesmas coisas, pois as vezes um pequena diferença de custo na contratação representa a indisponibilidade de um serviço adicional que você precisa com muito frequência.
Exemplo:
Companhias de seguros mantem convênio com grandes redes de estacionamentos concedendo elevados descontos para os seus usuários. Se você utiliza tais estacionamentos em seu dia a dia seria prudente escolher uma seguradora que ofereça tal serviço e vantagem. Ao final de um ano e utilizando o mesmo com uma certa frequência irá perceber que economizou bastante nos gastos referentes a estacionamento e isto acaba amortizando em parte os custos anuais de sua apólice de seguros.
Aqui vai a primeira dica:
Na contratação de seu seguro procure sim o menor preço, mas verifique naquelas cotações um pouco mais caras o que é oferecido há mais ou peça para o seu corretor os serviços adicionais de seu interesse (exemplos: motorista amigo, carro reserva, guincho e chaveiro 24 horas, serviços adicionais a sua residência, serviços adicionais ao seu computador, deslocamentos, aluguel de bicicletas, apólices conjugadas, parceria com programas de relacionamento, etc, etc.). São inúmeras as vantagens criadas e oferecidas pelas Seguradoras aos seus Segurados, buscando sempre atender as expectativas de seus Clientes, criando diferenciais de mercado e buscando a fidelização deste junto a estas Organizações.
Antes de continuarmos um pouco mais neste assunto seria prudente esclarecermos alguns termos mais técnicos utilizados neste segmento, pois se faz necessário o seu entendimento na hora da contratação.
Apólice se seguro:
Representa a contratação de uma garantia para um bem que você possui (veículo, residência, equipamento, celular, saúde, etc, etc). Em caso de perda, roubo, acidente, você está coberto por esta garantia contratada. Como o nosso segmento é referente a veículo você pode contratar apólices que te garantem riscos de colisão, incêndio e roubo e furto.
Custos de seguros:
O assunto é polêmico pois o custo de seguro é sempre calculado em função da incidência de sinistros envolvidos neste universo de bens presentes na carteira de uma Seguradora. As mesmas sempre irão trabalhar no sentido de diminuir o seu índice de sinistralidade, pois quanto menor, menor será a custo ofertado ao mercado.
Ex. : quando você se dirige a um centro automotivo para uma revisão de luzes e freios, além da Seguradora ofertar um serviço diferenciado e adicional ela está diminuindo o seu risco de acidente pois de maneira preventiva ira apontar falhas que poderiam agravar ou causar um acidente futuro. Neste momento a mesma observa outros itens que possam contribuir em acidentes, propondo e indicando soluções. Um veículo bem mantido sob os aspectos de manutenções preventivas com certeza trará menos custos a uma Seguradora.
No mercado de seguros de automóveis uma apólice tem um custo médio anual entre 4% a 6% do valor do bem. Importante ressaltar que este índice representa apenas uma referência de mercado e existem muitas exceções, dependendo em muito de qual tipo de veículo estamos falando, onde o mesmo trafega, motorização, perfil de utilização, perfil do usuário, etc, etc.
Questionário de avaliação do risco (perfil do segurado):
Ainda que muitos Segurados critiquem este tipo de procedimento o mesmo foi criado visando uma cobrança mais justa, mais em conta, em função de seu perfil de utilização. No passado os custos dos seguros eram divididos por todos. Hoje quem tem mais risco paga por isto e quem tem menos acaba pagando menos em sua contratação.
Se você tem filhos entre 18 e 24 anos e estes dirigem o seu veículo é certo que tal cenário acaba aumentando o índice de sinistralidade daquela apólice. Não estou dizendo que todos os jovens são mal condutores, mas historicamente essa faixa etária está mais vulnerável a acidentes de trânsito.
Do mesmo jeito que historicamente as mulheres são mais conservadoras no quesito direção defensiva e portanto a classe feminina a acaba levando vantagem (menor custo) na contratação de seus seguros.
O local de sua residência, o local de seu trabalho, se você possui garagem em ambos os casos, o seu perfil de utilização, a sua média de quilômetros rodados ao dia, a sua atividade profissional, se você estuda ou não, se possui dispositivo de segurança e rastreadores, tudo isto é observado e computado no cálculo de seu seguro.
Ressalva importante:
Jamais responda de maneira omissa o seu questionário de avaliação. Se seu filho dirige o seu veículo, responde “sim” pois se o sinistro ocorrer quando este estiver dirigindo e este cenário não estava apontado, você não será ressarcido em caso de um sinistro.
Se você mencionou que possui garagem em sua residência, nunca estacione o seu veículo de frente a mesma para uma simples entrada. Se você for roubado neste momento em frente de sua casa, dependendo da situação do roubo (haverá uma investigação) não será indenizado, pois naquele local, na contratação de seu seguro a Seguradora imaginava risco “zero” e deixando o mesmo na rua você aumentou este risco. A três quadras da mesma em frente de sua padaria preferida você não teria problema, pois neste caso o risco faz parte do negócio.
Portanto questionário de avaliação de perfil sempre com informações atualizadas e verdadeiras. Alterações mais significativas ocorridas durante a vigência de sua apólice também devem ser informadas, pois algumas delas podem agravar ou diminuir os riscos contratados.
Franquias:
Corresponde a parte que o segurado irá participar no caso de algum sinistro, ou seja, na maioria das vezes em um reparo você irá participar com algo.
De certa forma a franquia veio para diminuir a utilização dos seguros e consequente diminuição na formação dos custos destes. Se o reparo tem custo pequeno as vezes menores do que o valor da franquia você não irá acionar a Seguradora para este sinistro.
Você pode optar para diminuir o valor de sua franquia, pagará mais caro no prêmio de seu seguro (custo) ou aumentar o valor de sua franquia, representando uma diminuição deste custo.
Aí irão me perguntar: mas porque eu vou aumentar o valor de minha franquia sendo que em caso de sinistro o meu desembolso será menor.
Existem casos onde a exposição do bem é muito reduzida, aquele seu veículo de final de semana, aquele seu veículo ou bem que você só utiliza em ocasiões especiais e não abre não de uma apólice de seguros.
Neste caso em específico você poderia até optar por uma franquia mais elevada, que com certeza diminuirá os custos de sua apólice de seguros.
Danos a terceiros:
Nos dias de hoje todo e qualquer sinistro é investigado pela Seguradora e portanto não existe mais aquele modelo de funcionamento do tipo aciona-se a Seguradora, paga-se por tudo incluindo os terceiros e “final feliz”. Se você for culpado do sinistro e isto ficar registrado não haverá indenização ou a mesma será cobrada de sua pessoa, ou seja, haverá um processo jurídico para o pagamento das despesas.
Portanto tenha muito cuidado pois mesmo que você não tenha seguro e colidir com um outro veículo segurado e sendo caracterizado a sua culpa, este será reparado pela sua Seguradora correspondente e na sequência eles virão cobrar de sua pessoa.
Como o trânsito das grandes cidades está repleto de situações de risco inclusive com a possibilidade de sinistros em veículo de alto valor (importados) seria prudente a contratação deste tipo de cobertura (danos materiais) em suas apólices futuras.
Prêmio do seguro:
A palavra “Prêmio” significa na maioria das vezes um benefício as pessoas, mas no ramo de seguros o termo “valor do prêmio” representa o quanto você irá pagar pelo custo de sua apólice.
Bonus:
A cada exercício (ano de seguro contratado) sem a utilização do mesmo junto a sua Seguradora você vai recebendo uma espécie de bônus que representa descontos na contratação de apólices futuras. Numa escala de 0 a 10, você vai subindo num ranking da Seguradora. O máximo da bonificação representa o ranking = 10. Caso tenha um sinistro em um determinado exercício você perde um bônus e assim sucessivamente.
Importante: o bônus pertence ao segurado (não é do veículo coberto pela apólice) e de acordo com as regras do mercado segurador (SUSEP) o mesmo pode ser utilizado quando você opta por trocar de Seguradora.
Vistoria:
É aceitável e justificável que em algumas situações a Seguradora solicite uma vistoria do veículo, seja no momento de uma contratação do seguro, renovação, etc, etc. Neste momento eles irão verificar a situação do mesmo de acordo com as especificações de mercado. Caso o veículo apresente algum tipo de ressalva (proveniente de enchente, chassis remarcado ou adulterado, motor substituído, reparos mal realizados, vidros danificados, entre outros) o mesmo pode até não ser aceito na contratação / renovação de seu seguro.
Kit Segurado:
Representa aquele kit que você recebe em seu endereço de correspondência depois da contratação e aceite de seu seguro. Normalmente o mesmo é composto de um cartão com informações importantes de contato, adesivos, um caderno com as condições contratadas, um caderno com as condições gerais, os boletos de pagamentos se esta foi a forma escolhida em sua contratação, etc, etc. Hoje em dia muitas seguradoras visando sua contribuição junto ao meio ambiente enviam a menor quantidade possível de material impresso. Muito disso é enviado diretamente ao segurado por meio de arquivo eletrônico (arquivo PDF) ou está disponível ao mesmo na rede (homepage da Seguradora) sendo acessado através de login e senha.
Corretor (Corretora) de Seguros:
Representa a pessoa física ou jurídica que faz a comercialização das apólices de seguros junto aos segurados. No passado esta função estava bem mais presente nas relações Segurado / Corretor de Seguros. Nos dias atuais você já pode até contratar uma apólice de seguros em sua agencia bancária, ou mesmo através da rede (cotações on-line). Ainda assim a figura do corretor é importante pois em caso de sinistros ou problemas junto a sua Seguradora é ele que irá intervir a seu favor. Duvido que um atendente de banco, venha a fazer este tipo de ação a seu favor, após a comercialização de uma apólice de seguros, portanto não se deixe enganar e mantenha o relacionamento com seu Corretor de Seguros de sua confiança. Ele está lá para contribuir e te ajudar na escolha do produto que melhor atenda as suas necessidades.
Evidentemente, este também é um profissional que precisa agregar valor na oferta de seus serviços contribuindo com seus Segurados, prestando novos serviços, oferendo melhorias, oportunidades, etc, etc.
Se você não tem esta percepção, com certeza é um forte candidato a contratar no futuro uma apólice de seguro junto a sua agência bancária.
Venda casada:
Teoricamente a venda casada é proibida por lei, entretanto este tipo de situação é cada vez mais frequente no mercado segurador. As vezes você pode encontrar a possibilidade da compra de um veículo novo, geralmente um 0 km, com a vantagem de uma apólice de seguros embutida no preço ou o custo desta apólice estar acrescido ao financiamento do veículo.
Você não irá aceitar este tipo de oferta ???
Claro que não, pois neste caso a montadora de veículos já acertou com uma Seguradora a oferta deste tipo de diferencial e nomeou alguma corretora para fazer a intermediação comercial.
Ainda assim não se deixe enganar. Ninguém dá nada de graça e este tipo de situação acontece mais com aqueles veículos ou modelos onde as apólices de seguros são muito caras e você só irá perceber isto na renovação futura da mesma. Depois de adquirido o bem não tem mais jeito. Precisa estar segurado para garantir a sua segurança e tranquilidade.
O seu corretor de seguros tem também a obrigação de te alertar sobre determinados modelos de veículos com apólices de seguros tão caras que na maioria das vezes inviabilizam a sua intenção de compra.
Depois de tudo isto, acreditamos que você tenha mais conhecimento e confiança em suas contratações futuras.
Esperamos que você passe a maior parte de seu tempo sem a necessidade da utilização de sua apólice de seguros. Este é o cenário ideal para todos (Seguradora, Segurado e Corretor de Seguros).
Ainda assim como Corretor de Seguros e membro da categoria, acreditamos que:
Seguro ….só com o seu Corretor de Seguros
Abraços a todos e vamos nos falando,
A sua inteira disposição,
Atenciosamente,
Nelson Luis Rodrigues da Cunha Bastos
Idealizador e responsável pelo site www.automoveldicas.com.br
